使用个人退休账户为退休储蓄是一种很好的方式，可以节省税收，加快实现你的财务目标。但并不是每一项投资都能充分利用个人退休账户提供的税收优惠。这里有三种投资，你最好放在一个普通的经纪账户里。

1. 市政债券

市政债券是市政当局发行的债务工具。投资市政债券的好处是利息支付不用缴纳联邦所得税。另外，如果你从你所在州的市政当局购买债券，它们通常也不用缴纳州所得税。

因为市政债券利息支付已经免税了，所以你把它们存在个人退休账户里并不能获得多少好处。市政债券通常支付较低的利率，因为它们提供的税收优惠，所以你最好为你的IRA购买一种不同类型的债券，它的税收优惠比市政债券少，利息支付更高。

如果你想投资市政债券，你应该在一个应税账户中持有它们。你还应该做一个快速的分析，看看你省下的税是否足够让低利率变得值得。

2. 业主有限合伙制企业

主有限合伙企业(mlp)是另一种具有内在税收优势的投资。由于它们的结构是合伙企业，现金流和利润直接分配给所有者，也就是单位持有人，因此他们不缴纳任何企业所得税。

此外，单位持有人还有税收优惠。由于大多数mlp都能申报大量的税收减免，因此实际利润远低于现金流。因此，单位持有人每个季度都能获得一笔可观的税收递延现金流。

由于MLP已经提供了递延税收优惠，如果你可以在应税经纪账户中购买单位，就没有理由使用个人退休账户来递延他们的税收。此外，通过持有MLP单位在一个应税帐户，您的继承人可能能够利用逐步增加的成本基础上，您的死亡。这将消除投资mlp所涉及的一大部分税收责任。

3.对外发放股利

外国股票可以为你的退休储蓄提供一个分散投资的好方法，但如果你持有外国股票，在你的个人退休账户中有大量的股息支付，你可能不会获得充分的税收优惠。

虽然IRA不向国内的股息征税，但大多数外国公司支付的股息中仍会扣除税款。这些税是支付给公司所在国政府的。

美国有一项法律可以让你收回这些税款:外国税收抵免。这样，你就不用在美国和国外交税了。但如果你把这些派息者放在个人退休账户里，你就不能要求这些信用。所以，如果你把它们放在个人退休账户里，你最终不会从股息税中获益。

美国与外国政府签订了一些条约，允许退休账户中的股票免缴外国税。例如，加拿大公司的股票不会在个人退休账户中扣缴股息税。

你应该投资什么?

虽然你仍然可以在个人退休账户中购买市政债券、mlp和外国派息者，但你无法从退休账户提供的税收优惠中获得最大收益。为了最大化个人退休账户的效用，你会想要购买没有任何特殊税收优惠的投资。

更好的是，如果你把投资放在一个标准的经纪账户里，你可能会有机会持有这些投资，而这些投资将产生可观的纳税义务。例如，房地产投资信托基金和高收益债券每年都会产生大量的税单，而且在个人退休账户内可能会产生更好的税后回报。

了解你的投资是如何缴税的，以及把它们存入个人退休账户的好处是值得的。这将使你在投资什么和在哪里投资方面做出更明智的决定，以最大化你的投资组合平衡。

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